政策层面的密集部署，正推动中国消费金融行业加速驶入“信用驱动”的新航道。近日，央行等六部门联合发布的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》（以下简称《意见》）明确提出，“健全消费领域信用体系建设”“以信用建设推进信用贷款投放”。这一部署，标志着中国消费金融领域正经历从“抵押时代”向“信用时代”的历史性跨越。进一步完善信用信息互联互通在信用体系建设的过程中，征信机构扮演着越来越重要的角色。据中国经济时报记者了解，征信机构不仅建立了包含个人和企业的信贷记录、还款表现、公共记录等多维度信息的信用信息数据库，为金融机构的决策提供支持，而且通过运用大数据和人工智能技术，对个人和企业的信用信息进行收集、整理和分析，提高了信用评估的准确性和效率。此外，征信机构还与政府部门、金融机构等展开合作，共同推进信用信息的共享应用。以蚂蚁集团为例，其在商业信用体系建设方面进行了积极探索和实践。芝麻信用是蚂蚁集团开放的商业信用能力，客观反映了个人的商业信用状况。目前，芝麻信用已在租赁、购物、商旅出行、本地生活等多个商业场景中得到广泛应用，帮助商户提供更优质、更便捷的服务。当前，我国的信用体系已经扩展至金融、交通、教育、医疗等多个领域。信用平台建设也在有序推进，信用信息实现了互联互通。但中国宏观经济研究院投资研究所副研究员李粉告诉中国经济时报记者，目前，各信用平台的信用信息共享还存在三大壁垒：一是不同征信机构采用不同的征信模型和评级标准，导致数据内容、采集途径、采集方式以及数据分析和处理方式各有不同，使得征信机构之间的数据难以相互兼容和融合，影响了信息资源的整合和使用效率。二是出于自身利益考虑，各征信机构或拥有数据的企业不愿公开所有数据，形成“数据孤岛”“数据垄断”等问题。三是信用信息涉及个人隐私和商业秘密，数据共享存在隐私泄露和安全风险。同时，数据在传输和存储过程中也可能面临黑客攻击、数据篡改等安全威胁，这也成为了阻碍信用信息共享的重要因素。以信用建设促进消费信贷投放在我国消费金融行业从“抵押时代”迈向“信用时代”的过程中，信用建设成为了推进信贷投放的关键因素。在消费金融领域，消费信贷不仅有利于增强消费市场的活力，还为消费者带来了更加便捷和灵活的金融支持。近年来，我国消费信贷市场呈现快速发展态势。中国人民银行统计数据显示，2025年一季度，不含个人住房贷款的消费性贷款余额21.02万亿元，同比增长6.1%，增加321亿元。与此同时，在消费信贷市场，由于社会信用体系尚未完善，信息公开的透明度也有待提高，这导致了部分群体的消费信贷需求未能得到充分满足。信贷产品也存在标准化和同质化的问题，难以满足消费者的个性化和定制化需求。此外，消费信贷服务成本高昂，风险管控也颇具挑战。“对于信用记录空白的‘小白用户’，因其信用数据缺失，信用评估工作面临较大困难。此外，消费信贷市场的消费场景也难以判断，这都在一定程度上影响了消费信贷市场。”中国社会科学院财经战略研究院副院长尹振涛在接受中国经济时报记者采访时表示。对于信用记录较少或无信用记录的“小白用户”，商务部国际贸易经济合作研究院流通与消费研究所所长董超认为，征信机构应依托多维度信息，广泛采集小微商户的交易流水、支付数据和线上销售数据等，利用人工智能、大数据等数字技术，科学刻画小微商户和普通消费者的画像，为其获得信用贷款创造有利条件。李粉建议，下一步，金融机构和监管部门要协同合作，克服障碍，推动消费金融信用体系不断完善，促进信用贷款投放：一是加强信用数据整合共享。如依托全国信用信息共享平台，将税务、市场监管、司法等部门的分散数据进行一体化整合，支持征信机构依法依规深化对消费领域信用信息的共享应用，精准识别各类商户、消费者信用状况。二是优化监管政策。根据消费金融的特点和需求，制定差异化的监管政策，鼓励金融机构创新消费金融产品和服务。例如，对于针对新市民等特定消费群体的金融产品，给予一定的政策支持和监管优惠，以扩大金融供给。三是鼓励金融机构加快数字化转型，利用大数据、人工智能等技术提升风控能力，优化信贷结构。让信用转化为可融资的资产“尽管消费金融市场发展迅速，但目前金融供给的错配问题依然存在，消费者的需求也从‘有没有’发展到‘够不够用’‘好不好用’。”重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）相关负责人告诉中国经济时报记者。《意见》提出，打造满足消费领域金融服务需求的专业化信用产品和服务。这意味着，金融机构要开发差异化、个性化的信用贷款产品，满足不同的消费场景。以近期花呗推出的额度互动新功能“小红花”为例。用户在原有花呗额度基础上，如果需要更多额度，可以尝试提交证明材料，申请提额。其支持提交的材料超过1000种，包含职业类证书、学习技能类证书、学历奖项类证书、工作证明四大类。上述蚂蚁消金相关负责人表示，当下的年轻人，由于工作方式更多元化，许多工种新奇小众，传统风控手段难以“看清看准”。因此，蚂蚁消金采用最新的智能实时交互式风控系统，识别年轻人的能力，信任他们的能力。同时，针对缺乏抵押品的中小微企业，金融机构利用全国信用信息共享平台等多渠道收集信用信息数据，精确评估信用风险，以支持消费信贷的投放。某股份制商业银行支行负责人在接受中国经济时报记者采访时表示，通过分析全国中小微企业资金流信用信息共享平台提供的企业收支、水电煤气税保等公共机构交易对手资金往来信息，能精准评估企业的运营状况和还款能力，更全面地做好客户刻画，破除“唯抵押论”的壁垒，设计更合理的方案。同时，开展风险分析研判和全流程管理，及时发现业务风险苗头，降低信用风险成本，提高信贷业务可持续性。一家位于广东的服装企业因急需资金周转备货，向上述股份制商业银行支行申请了信用贷款。该支行通过全国中小微企业资金流信用信息共享平台提供的信用信息报告，充分评估该服装企业的经营真实性、融资合理性和风险度，仅用两天时间便成功放款300万元。“一方面，提升了贷款审批的效率，及时缓解了企业的资金压力。另一方面，在贷后管理方面，还能够按月查询客户的流水变动，大大减少了沟通成本，加强了银行的动态风险预警网络。”上述股份制商业银行支行负责人表示。值得注意的是，在信用转化为可融资资产的过程中，如何避免信用滥用成为了不可回避的议题。李粉认为，从短期来看，应尽快健全数据共享隐私保护的制度框架，通过加强技术创新、统一数据标准，打破信息孤岛，通过沙盒监管、政策试点等积累风险可控经验，严惩数据滥用行为；从长远看，需强化消费者教育与权益保护，通过政府主导、市场参与、公众监督的三位一体机制推进，构建既能激发消费金融活力，又能守护数据主权与公民隐私的现代化信用生态，最终实现数据安全与消费金融发展的动态平衡。

近日，文化和旅游部联合公安部、市场监管总局印发《关于整治强迫购物促进旅游市场健康发展的通知》，决定开展为期一年的专项整治工作，对旅游市场中存在的强迫购物问题开展全链条治理，聚焦旅游购物活动集中的重点区域，紧盯旅行社、旅游购物店等重点环节，对群众反映集中的问题坚持露头就打，对违法违规行为形成有力震慑，切实维护游客合法权益。文化和旅游部的数据显示，2024年，全国文化和旅游部门查办旅游市场案件达2660件，涉及购物回扣、零团费、擅自指定购物场所等违法行为。从这些案件可以看出，低价游“套路迭代”，从“政府补贴”“老年专享”到直播间“城市消费券”，“399元港澳七日游”“499元东南亚双飞游”屡见不鲜，实际成本转嫁至购物环节；强迫购物“暴力升级”，导游威胁手段从“甩脸色”发展为“不发房卡”“限制自由”，甚至出现“不购物就延迟行程”的群体性胁迫。中国消费者协会发布的2024年“激发消费活力”维权年主题调查结果显示，民生消费类舆情引发公众热议，其中“低价旅游团暗存强制购物问题”的社会关注度较高。可以说，强迫购物已成参团旅游顽疾，不仅侵害了游客的合法权益，还扰乱了旅游市场秩序，破坏了旅游行业及旅游地城市的形象和声誉。《中华人民共和国旅游法》《导游人员管理条例》《旅行社条例》等法律法规都明令禁止强迫游客购物行为。近年来，有关部门不断加强旅游市场监管，持续整治此类问题，取得一定成效，但仍难从根本上禁绝。分析人士指出，低价团强迫购物乱象反映出旅游行业生态存在深层次问题。如今旅游市场日益成熟，消费者对旅游产品的需求日趋多样化、个性化，但一些旅行社的经营理念未能跟上市场发展节奏，依然停留在传统旅游产品开发模式上，缺乏创新特色，而为了吸引游客，往往采取低价策略。低价意味着旅游产品同质化，这也就使得获利空间被不断压缩，旅行社为保障收益，想方设法从游客身上榨取利润。在旅游市场中，导游、旅行社、购物店之间存在利益共生关系，他们相互配合“闭环运作”，达成利益同盟：组团社以“人头费”盈利，地接社依赖购物返点，商家提供高溢价商品，形成一条“旅行社—导游—购物店”的灰色产业链。旅游消费者特别是老年消费者消费不理性，法律意识和自我保护意识较差，也是导致低价团强迫购物乱象的重要原因。一些游客抱着“占便宜”的心态参加低价团，往往忽视旅游产品质量和服务。他们对导游的强制购物要求虽心生不满，但因害怕导游做出过分行为，担心行程受阻，不得不任其摆布。此外，发生旅游消费纠纷时往往涉及异地维权，需付出较多时间和经济成本，让不少游客知难而退、选择隐忍，这在一定程度上纵容了旅游市场乱象的滋生。由此可见，强制购物现象屡禁不止是由当下旅游市场在产业结构、从业模式、监管机制等多方面存在问题造成的。治理这一乱象，应深挖根源，全链条、多举措整治。要按照打防结合、标本兼治的原则，统筹推进客源地与目的地同步治理，线上线下同步整顿，行政处罚、刑事处罚、失信惩戒有效衔接。加强智慧监管应用，发挥信用监管作用，推动监管关口前移。加大对旅游经营者及从业人员的信用管理，对失信主体依法实行禁业等惩戒措施。加大旅游市场重大案件宣传报道力度，揭露“套路”“花招”，引导旅游行业经营单位及从业人员自觉规范经营活动，通过发布旅游市场强制消费问题典型案例，形成震慑效应，达到查处一案、教育一批、警示一片、治理一域的效果。与此同时，要加强部门协同，文化和旅游部联合公安、市场监管等部门，重点对未经许可经营旅行社业务、无证从事导游服务，以及涉及虚假广告、虚假宣传、价格欺诈、强迫交易等违法违规行为依法进行查处并严厉打击，共同为广大群众营造一个放心出游的消费环境。广大消费者要树立理性消费观念，增强法律意识，在合法权益受到侵害时，主动拿起法律武器维权。

市场环境好不好，配套支持政策是否完善，直接影响消费者的消费意愿和消费能力。今年以来，各地区各部门持续优化消费环境、完善支持政策，助力释放消费增长潜能。有了“放心消费地图”，消费维权更便捷本报记者 李蕊“我在小区附近报了舞蹈课，花了600多元。可上了一节课，发现强度不适合自己，想退费，但找不到人，你们能管吗？”在山东青岛崂山区秦岭路商圈消费维权服务站，杜女士问。“联系上课的地方了吗？”服务站站长乔常青回复说。“上课的地方说场地是无偿提供的，学费不是他们收的，我也不知道要找谁。”退费无门，杜女士犯了难。“您放心，我马上联系属地市场监管所。”乔常青立刻联系杜女士上课地点所属的石老人市场监管所。石老人市场监管所的执法人员迅速介入了解具体情况，找到收费机构为杜女士办理了剩余课程的退款。今年以来，青岛市市场监管局积极拓展消费维权服务站覆盖面，全市已建成228个消费维权服务站，培育104家放心消费餐饮店、98家放心消费摊位。今年1至5月份，全市市场监管领域投诉数量同比下降21.37%，其中游客投诉同比下降66.11%，消费环境持续改善。为让维权更便捷，青岛市创新推出“放心消费地图”。消费者只需打开常用导航软件，一键进入“放心消费地图”模块，即可快速查找附近的消费维权服务站点。近期，首批商家已经上线，后续将全面覆盖所有商家。“当消费的后顾之忧被高效化解，消费信心自然增强，市场的活力也随之释放。”青岛市市场监管局相关负责人介绍，青岛将“打造放心消费集聚区”作为优化消费环境三年行动首批试点任务。下一步，青岛将加大放心消费示范标杆培育力度，持续营造“政府有力、商家有信、消费放心”的消费环境。在改善提升消费环境的同时，山东持续优化营商环境，激发消费活力。今年初，国家发布电子产品购新补贴政策，但经营主体必须是企业才有申报资格，这成了挡在个体工商户面前的一道“门槛”。在聊城高唐县，经营手机店的个体户闫曰伟特别着急：“如果在我的店不能享受‘国补’，顾客肯定流失呀！”高唐县行政审批局得知全县不少个体工商户普遍面临同样的困境，积极运用市场准入领域“个转企”改革政策，开设“个转企”专窗，集中为全县有需求的个体工商户办理“个转企”登记，帮助个体工商户转型升级为企业，享受同样的政策优惠。“在审批部门的帮助下，我的手机店赶在‘国补’落地前获得了2025年‘国补’资格，交易量也比去年同期翻了两番。”闫曰伟说。今年以来，高唐县行政审批局帮助80余家经营家电、手机等电子产品的个体工商户转型升级，成功获得申报补贴的“入场券”，自2月8日全县家电（十二类）“国补”活动正式开始以来，累计带动家电、数码产品销售量近2.5万台，补贴近1500万元。“消费作为经济增长的主引擎，其潜力释放离不开健康有序的消费环境和持续优化的营商环境。”山东财经大学金融学院教授步晓宁说，“维权便捷化增强消费者信心，准入便捷化减轻企业负担，完善信用体系降低交易成本，智慧监管提升治理效能，这些都将为提振消费注入持久动力。”快速响应，“靶向治理”化解消费纠纷本报记者 林丽鹂“咱们的菜市场是否存在缺斤短两的问题呀？”“我觉得农贸市场的秤有问题。”收到消费者投诉举报，湖北武汉市东湖高新区市场监管局工作人员循着预警线索直接来到某农贸市场，现场暂扣封存13台电子计量秤，并在公安部门协作下顺藤摸瓜、快速出击，跨辖区捣毁一个改装“鬼秤”的窝点，查获2台“鬼秤”、132个电路板、近百个无线遥控器等作案工具。“老百姓心中有疑虑，我们就要明确目标，精准解决问题。”湖北省市场监管局局长王世荣说，全局通过归集12315、消委“3·15和解”平台的消费者投诉举报数据，以及市场监管各业务条线的数据，重点分析“一人多次”“一事多人”等消费诉求，再借助人工智能技术，发现“鬼秤”、老幼用品、燃气安全等是民生消费的投诉热点，通过开展“靶向治理”更好守护民生。湖北市场监管系统通过深化数智赋能与诉源治理，推动消费纠纷化解从“末端响应”向“源头预防”转型，切实收到了“消怨气、树信心、增活力、赢口碑”的效果。不断优化消费环境，增强消费信心，为提振消费、促进经济发展注入新活力。大数据分析不仅能帮助监管部门对民生热点“靶向治理”，还能对企业进行“靶向诊疗”。“企业一下子收到好多投诉，我当时焦头烂额，害怕受到处罚，更害怕产品下架，生意就没得做了。”鄂州市东塔食品工贸有限公司负责人洪斌说，一年多以前，有消费者投诉该企业的武昌鱼配料表标注错误——“鸡精”未按新规标注为“鸡精调味料”。湖北鄂州市市场监管局通过智慧消保平台的大数据分析发现，这些投诉均指向标签瑕疵，与产品质量无关。市场监管部门对商家不是一罚了之，而是为企业量身定制“挑刺报告”，指导企业召回全部涉案产品，并对新包装进行“靶向诊疗”，逐一核查10余处标签细节。“监管人员带着放大镜来检查，连配料表字体大小都不放过。不是为了处罚，而是为了帮助企业。服务式监管让产品标签彻底合规，投诉量骤降80%。”洪斌悬着的心放下了。这种“既查问题又开良方”的模式，正是湖北市场监管部门为700余家企业定制“挑刺报告”的缩影。通过帮助企业提升产品质量和服务水平，能进一步激发消费潜能，推动企业提质增效。在提升监管效能和优化服务企业方面，市场监管总局指导浙江、湖北、湖南等地开展大数据分析治理机制试点，借助人工智能等新技术，构建市场监管大数据分析治理体系，不断增强发现问题的能力。创新性地为企业量身定制“挑刺报告”，精准发现识别问题，主动上门指导，督促企业自查整改，打造监管服务良性互动，精准服务企业，提升服务质量，助力企业实现品质飞跃。据介绍，大数据分析治理机制试点工作有效实现了“三个转化”：将治理痛点转化为制度创新点，将群众诉求转化为服务提升点，将市场压力转化为发展动力。这一探索为全国优化消费环境、激发消费活力注入了新动能。简化流程，信贷支持增强消费意愿本报记者 游仪买车，对于四川省宜宾市市民李先生来说，是件大事。围绕车型、付款方式、贷款利率，一家人琢磨了不少日子。李先生看中一款车，价格不便宜，犹豫不决时，恰巧听了工商银行宜宾分行客户经理杨焯的“消费贷款财政贴息”政策宣讲。“大伙要是有买车、买家具等想法，这段时间可得抓紧下手，办理消费贷款，就能享受贴息政策！”杨焯解释，居民办理1年期及以上线下消费贷款，用于汽车购置、购买电子产品等，可享受贴息政策。一合计，挺划算，李先生赶紧提交申请资料。工行宜宾分行快速审核流程，没过多久，1500元的财政补贴就到了账。“一开始，没政策，这辆车得花14万多。现在贴息政策不仅直接降低了购车成本，手续也很简便。”李先生介绍。为了有效发挥提振消费需求作用，四川省财政厅联动省级相关部门分阶段实施消费信贷贴息政策，对银行机构向省内居民发放的1年期及以上，贷款用途为汽车、电子产品、住房装修材料、家电家具耐用品4类商品线下消费贷款，财政部门按照年利率1.5%、单笔不超过3000元给予居民1年期一次性贴息。“撬动作用很明显。政策实施以来，我们已兑现财政贴息资金超5800万元，支持省内银行机构发放消费贷款41.1亿元。”四川省财政厅相关负责人介绍，截至2024年末，全省住户消费贷款（不含住房贷款）余额4894亿元，带动社会消费品零售总额增长4.2%。政策覆盖广泛，申报流程简便。四川省户籍居民或在川长期居住群众，均可申请贴息，在川银行机构发放的消费贷款，均可享受贴息。政策实施以来，近千家银行机构发放消费贷款2.7万笔。“为充分激发消费动能，要进一步简化申报流程、缩短审批周期、扩大适用商品覆盖范围、调整贴息时间。”四川省社会科学院区域经济研究所助理研究员王丽程说，相关部门要构建消费信贷财政贴息支持的长效机制，合力推动消费潜力不断释放。6月24日，中国人民银行等六部门联合印发的《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》对外公布，引导金融机构从消费供给和需求两端强化金融服务，满足各类主体多样化融资需求，助力释放消费增长潜能。保障体系优化，能提升消费意愿。6月，互联网保险平台蚂蚁保联合人保健康、平安健康，在百万医疗险“好医保”的新版升级中，将全国470家三甲医院国际部、特需部和部分私立医院纳入保障范围，癌症等特定疾病在这些医院住院治疗也可获得保障。同时新增了包括全目录进口药、近400种原研药在内的1500多种先进药械，医疗服务可及性、普惠化不断提升，能为消费提供更大的底气。

“诚信之星”，大德闪耀。近日，中央宣传部、国家发展改革委发布了2024年“诚信之星”。王秀珑、姜经纬、陈淑梅等多位来自基层一线的诚信守护者，以实际行动展现了以诚立身、诚信为本的精神风貌，让诚信的光芒在新时代熠熠生辉。诚信是中华民族的传统美德，是中国人安身立命的基本规范，也是社会良序发展的基石。这次发布的年度“诚信之星”中，有的以诚立身、自强不息，身处困境仍然不忘履约践诺、言信行果；有的谨守誓言、履职尽责，多年如一日巡守边疆、兴边造林；有的言出必行、敬业奉献，用自身行动书写岗位故事、塑造职业形象；有的诚信经营、勤业精业，带领乡亲一道投身乡村振兴、建设美好家园……这些“诚信之星”来自基层一线，以实际行动展现了以诚为本、以信为先的精神风貌，生动诠释了坚守诚信人人可为，为强国建设、民族复兴提供了强大精神力量。俗话说，人无信不立，业无信不兴。自古以来，中华民族就倡导“言必信，行必果”。诚信建设也是社会主义精神文明建设的重要内容。从加强顶层设计，推动《新时代公民道德建设实施纲要》《关于推进社会信用体系建设高质量发展促进形成新发展格局的意见》等制度落到实处，到深入开展“诚信建设万里行”“诚信兴商宣传月”等活动，再到每年评选和发布年度“诚信之星”，我国的诚信体系建设呈现出日趋完善的发展态势，诚实守信、履约践诺已成为全社会的价值追求和自觉行动。“人无信不立，国无信不强”。我们要以“诚信之星”为榜样，广泛深入践行社会主义核心价值观，大力营造“人人讲诚信，事事守规则”的社会风气。要将诚信融入生活和工作的方方面面，从自身做起，从现在做起，主动加强诚信自律，用心维护诚信记录，积极参与社会信用体系建设，坚决防范各类失信行为。相关部门要不断建立健全覆盖全社会的诚信系统，完善守法诚信褒奖机制和违法失信惩戒机制，引导人民群众遵纪守法，营造使人不敢失信、不能失信的浓厚社会氛围，共建天朗气清的“精神家园”。前行路上，我们当高举“诚信火炬”，人人争当诚实守信、履约践诺的行动者，上下同心、汇聚合力，让诚信成为最亮丽的“风景线”。